Seguro de vida GRUPO

Es un contrato entre una empresa o una organización establecida legalmente, denominado tomador, y una compañía de seguros, que se lleva acabo para proteger a las personas que tienen relaciones contractuales con la empresa u organización. En muchos casos, este seguro se otorga como un beneficio adicional a la remuneración y es asumido por el empleador.

Pueden ser asegurados los empleados, socios, funcionarios o clientes (según el tipo de organización) y las familias de éstos en algunos casos.

Es importante destacar que entre mayor sea el grupo de asegurados se pueden obtener mejores condiciones de coberturas y costos a las que se conseguiría si se toma una póliza de forma individual.

Los seguros de Vida grupo son parte de la responsabilidad social de las organizaciones hacia sus propios miembros.

Las empresas que promueven o facilitan la contratación de pólizas de vida están garantizando a las familias de sus integrantes el mantener la calidad de vida en los momentos más difíciles como  la muerte, la enfermedad y la invalidez, entre otras eventualidades.

Estos seguros garantizan que la familia pueda adaptarse más fácilmente a la nueva situación económica tras una eventualidad, pues de no tener este respaldo tendría que recurrir a mecanismos difíciles de conseguir o que pueden resultar bastante costosos.

Se pueden asegurar los empleados de una empresa, los asociados a cooperativas o fondos de empleados, los clientes de bancos, grandes superficies, empresas de servicios públicos, entre otros.

Existen otras condiciones que se deben tener en cuenta para poder asegurarse en una póliza de Vida grupo:

La edad de ingreso mínima y máxima, que en el mercado normalmente está entre los 18 y los 65 años. No obstante, se pueden encontrar compañías que aceptan menores de edad, desde los 12 o 14 años, en concordancia con la ley laboral. En algunas ocasiones también se permiten edades mayores de ingreso.

Las actividades que se desarrollen las organizaciones y sus miembros deben ser legales. Adicionalmente las compañías de seguro tienen la potestad de no asegurar personas que por su trabajo o por sus actividades no  estén expuestas a un alto riesgo de sufrir una enfermedad o un riesgo, como por ejemplo, personas que estén expuestas a altas radiaciones o que trabajen en minas subterráneas, entre otros.

Las modalidades de pólizas de Vida grupo que existen dependen básicamente de dos variables: la voluntariedad o no de la adquisición del seguro por parte del asegurado y quién paga la prima del seguro.

a) Según la voluntariedad

• Seguros voluntarios: Son aquellos en donde el tomador da la opción de tomar o no el seguro a los integrantes del grupo.
• Seguros mandatorios: Son aquellos en donde el tomador es quien decide otorgar el seguro a todos los miembros elegibles del grupo asegurado. Es importante mencionar que el asegurado siempre debe conocer que tiene un seguro de Vida y en todo caso debe dar su consentimiento por escrito.

Para la segunda variable se tiene en cuenta el pago de la prima:

b) Según su contribución

• Pólizas no contributivas: Bajo esta modalidad, la totalidad de la prima es pagada por el tomador de la póliza. Usualmente es un seguro mandatorio o de beneficio.
  El valor asegurado de estas pólizas en la mayoría de los casos está determinado por el tomador con relación al salario, el cargo o por acuerdos convencionales, entre otros. Se determina, por ejemplo, que el valor asegurado sea 12 veces el salario o 12 veces el valor de los aportes en caso de cooperativas o fondos de empleados.

• Pólizas contributivas: Bajo esta modalidad, quienes conforman el grupo en calidad de asegurados, pagan una parte o la totalidad de la prima de seguro, aunque por ser una póliza de Vida grupo es el tomador quien recauda los dineros para hacer el pago a la compañía de seguros. Usualmente son seguros de carácter voluntario, aunque en algunos casos en los seguros mandatorios puede existir participación del asegurado en el pago de la prima.
  En estos seguros, el valor asegurado normalmente está dado por 'planes' determinados con anterioridad para facilitar el proceso de compra, y, libremente, de acuerdo con la capacidad económica de cada asegurado, se contrata el plan más conveniente.
  Otra modalidad que existe en el mercado es la póliza de Vida grupo deudores, que busca proteger el patrimonio de las entidades que prestan dinero a sus clientes, socios, empleados, etc. En estos seguros el valor asegurado corresponde al valor del crédito.
  Cada vez es más común encontrar en el mercado asegurador que la cobertura otorgada al funcionario o miembro de la organización se extiende a los cónyuges o inclusive al grupo familiar completo con el pago de una prima adicional.

Antes de indicar los eventos que están cubiertos en una póliza de Vida grupo, es importante aclarar que en ellas existen dos tipos de indemnización:

1. Beneficio: Es un dinero pactado en la póliza de seguros, el cual es pagado en caso de que ocurra el siniestro.

2. Indemnizatorio: Es un rembolso o un pago que hace la compañía de seguros de acuerdo con el valor que cueste el siniestro con un límite máximo establecido de antemano. Un ejemplo de esto son los gastos médicos por urgencias que tienen algunas pólizas, en donde la compañía de seguros paga a la entidad que presta el servicio de urgencias el valor de la urgencia hasta el valor máximo establecido, o le rembolsa al cliente los gastos de la urgencia de acuerdo con las facturas pagadas.

Ahora bien, las pólizas de Vida grupo ofrecen de manera general una cobertura básica y coberturas adicionales. Las más comunes son:

Cobertura básica:

• Fallecimiento por cualquier causa: En el caso del fallecimiento de la persona asegurada, los beneficiarios reciben una indemnización monetaria (beneficio) que ha sido pactada de antemano con la compañía de seguros. Este dinero puede ser recibido en un solo pago o en pagos mensuales durante un tiempo determinado que usualmente es de uno o dos años.

Coberturas adicionales:

• Incapacidad total y permanente: En el caso que el asegurado no pueda desarrollar una actividad remunerada a causa de una incapacidad o invalidez amparada, recibe una indemnización monetaria (beneficio) que ha sido pactada de antemano con la compañía de seguros. Este dinero puede ser recibido en un solo pago o en pagos mensuales durante un tiempo determinado, que usualmente es de uno o dos años
• Indemnización adicional por muerte accidental: En el caso del fallecimiento de la persona asegurada a causa de un accidente cubierto por la póliza, los beneficiarios reciben una indemnización monetaria (beneficio) adicional a la suma asegurada del amparo básico. Es por esta razón que se denomina Indemnización adicional.Normalmente la suma asegurada de este amparo es el mismo monto del amparo básico, motivo por el cual esta cobertura es conocida como doble indemnización. En este caso el beneficiario recibe el capital asegurado del amparo básico + el capital asegurado en el amparo de Indemnización adicional por muerte accidental.

  En el caso del homicidio hay que hacer la diferencia entre si este es cometido con o sin intención por parte del homicida. Si es sin intención, este estaría incluido en la definición anterior. Un ejemplo de esto sería el atropellamiento en accidente de tránsito o el hurto callejero.

• Desmembración accidental: Normalmente la suma asegurada de este amparo es el mismo monto del amparo básico, motivo por el cual esta cobertura es conocida como doble indemnización. En este caso el beneficiario recibe el capital asegurado del amparo básico + el capital asegurado en el amparo de Indemnización adicional por muerte accidental.En el caso del homicidio hay que hacer la diferencia entre si este es cometido con o sin intención por parte del homicida. Si es sin intención, este estaría incluido en la definición anterior. Un ejemplo de esto sería el atropellamiento en accidente de tránsito o el hurto callejero.
• Incapacidad permanente parcial por accidente: Aunque no es muy común en las pólizas de Vida grupo, se puede encontrar esta cobertura en algunas pólizas No contributivas o Mandatorias, en donde se le paga al asegurado un valor determinado de antemano, que usualmente es inferior al valor contratado para el amparo básico si la calificación de Pérdida de Capacidad Laboral (PCL) es inferior al porcentaje establecido en la cobertura Incapacidad total y permanente por accidente. Usualmente se paga si la calificación está entre el 20% y el 49.9%.
• Homicidio asimilado a accidente: En el caso en que el asegurado sea asesinado con intención por parte del homicida, los beneficiarios reciben el valor establecido en la cobertura de indemnización adicional por muerte accidental. Es importante aclarar esta situación también aplica para la cobertura de Desmembración accidental.
• Renta diaria por hospitalización: En el evento en que el asegurado sea hospitalizado a causa de evento cubierto por la póliza (enfermedad no preexistente o un accidente), la compañía de seguros pagará al asegurado un valor (beneficio) determinado de antemano por cada día que el asegurado permanezca hospitalizado. Usualmente no se paga el primer o los dos primeros días de hospitalización.

  Al ser un beneficio, el dinero entregado no requiere soporte de gastos y puede ser utilizado en lo que el asegurado considere pertinente, al igual que el amparo de gastos médicos este amparo no reemplaza la seguridad social, el seguro de salud o la salud prepagada.

• Renta por Incapacidad total temporal: Este amparo opera cuando el accidente deja incapacitado al asegurado y éste no puede trabajar temporalmente. Con este amparo la compañía de seguros indemniza (remplaza) los ingresos dejados de ganar por la persona por no poder laborar.
  Es de anotar que el mercado es dinámico y se pueden encontrar otras coberturas diferentes a las explicadas anteriormente.

Las pólizas en general tienen exclusiones aplicables a todos los amparos y exclusiones particulares propias de cada cobertura. Existen exclusiones generales como son:

• Todas las consecuencias de actos ilegales cometidos por el asegurado.
• Todas las preexistencias no declaradas a la compañía de seguros al momento de ingresar por primera vez o al momento de solicitar aumentos de sumas aseguradas.
• Todos los hechos que ocurran después de la edad máxima de permanencia.

En forma particular para la cobertura de Incapacidad total y permanente no se cubren las consecuencias de los lesionados que así mismo se produzca el asegurado, todas las lesiones preexistentes y que se encuentren en proceso de calificación de invalidez.

En las coberturas de Accidentes no se reconocen las consecuencias del intento de suicidio, los actos delictivos, deportes de alto riesgo o competencias de velocidad o apuestas del ejercicio de actividades propias del ejercicio militar o de policía, los accidentes durante procesos quirúrgicos, cuando el asegurado esté bajo los efectos de drogas ilegales o de bebidas alcohólicas.

En caso de fallecimiento de uno de los asegurados bajo una póliza de vida grupo, son considerados como beneficiarios la o las persona(s) que expresamente hayan sido designadas como tales en la solicitud de seguro, normalmente los familiares que dependen económicamente del asegurado.

En caso de que no hayan sido designados beneficiarios, recibirán la indemnización los beneficiarios de ley, que son el cónyuge en la mitad de los beneficios y los herederos en la otra mitad.

En el caso de las pólizas de vida grupo deudores, será beneficiaria la entidad con la cual se haya contratado un crédito, hasta la suma de la deuda correspondiente. El excedente, si lo hay, se distribuirá entre los beneficiarios designados libremente si los hubo o los beneficiarios de ley.

Las personas menores de una determinada edad establecida por cada compañía (entre 60 y 70 años) y que hubieren permanecido aseguradas por un tiempo no menor a un año en la póliza de Vida Grupo tienen derecho a solicitar, dentro de los treinta días siguientes a la fecha de retiro del grupo, su traslado a una póliza de vida individual.

La póliza de vida individual a la que tiene derecho el asegurado que se acoja al beneficio de convertibilidad garantiza:

• La aceptación en el seguro de Vida individual sin exámenes médicos de ingreso (requisitos de asegurabilidad).
• El mismo valor asegurado con el cual venía en la póliza de Vida grupo.
• En las mismas condiciones de aceptación por estado de salud con la que venía en la póliza de Vida grupo; esto significa que, si el asegurado tenía alguna limitación o condicionamiento, o no lo tenía, la póliza de Vida individual también lo tendrá.
• La tarifa se aplica de acuerdo con el producto de Vida individual y la edad alcanzada del asegurado.

Existen diversas causales para que se dé por terminada la vigencia de una póliza. Las más comunes son:

• Por decisión del tomador de terminar la póliza.
• Por retiro del asegurado del grupo que da origen al seguro de Vida grupo.
• Por llegar a la edad máxima de permanencia pactada.
• Por la indemnización de los amparos de muerte, incapacidad total y permanente, indemnización adicional por muerte accidental.
• Por llegar al final de vigencia y no renovación de la póliza.

El costo de la prima de una póliza de seguros de Vida grupo está determinado principalmente por:

• Valor asegurado: Que es el valor que será indemnizado a los beneficiarios de la póliza en caso de muerte del asegurado. De esta manera, a mayor valor asegurado, mayor será la prima de seguro.
• Las coberturas contratadas: Una póliza de Vida grupo puede cubrir, además de la muerte, varias coberturas opcionales las cuales tienen un costo adicional.
• La edad y el género: En las pólizas de vida grupo se determina la edad promedio del grupo tanto de hombres como de mujeres para llegar una edad promedio ponderado. También pueden existir algunas pólizas en donde se tengan primas diferenciales por grupos de edad.
• El tamaño del grupo: Entre más grande el grupo mejores condiciones económicas.
• La actividad principal y la ubicación geográfica: Dependiendo de la actividad principal de los miembros del grupo se encuentran mayores o menores costos de seguro. Las empresas de servicios son más económicas que las empresas manufactureras, por ejemplo, o las organizaciones donde se desarrollan trabajos riesgosos como la minería.
• Los seguros mandatorios son más económicos, pues la compañía de seguros no tiene que invertir en costos de comercialización que sí exigen los seguros voluntarios, pues éstos requieren de una inversión en gastos de comercialización para explicar el producto a cada uno de los miembros del grupo u organización, diligenciamiento de solicitud individuales, autorizaciones de pago, etc.

Por estos y otros factores, el valor de la prima de una póliza de Vida grupo puede variar de una compañía a otra y no es posible otorgar un costo único en función del valor asegurado, la recomendación principal es que cotice en el mercado la mejor cobertura y el mejor precio.

Las organizaciones (tomadores) no acostumbran a contratar más de una póliza para los miembros de la misma firma o empresa. No obstante, sí es muy común que se tengan simultáneamente pólizas de Vida grupo bien voluntarias o mandatoriosen conjunto con pólizas de Vida grupo deudores, hallándose en estos dos contratos asegurados que están en las dos pólizas. Adicionalmente, la persona puede tener contratada una póliza por su banco y por una empresa de servicios públicos.

También es viable que en una organización existan fondos de empleados o asociaciones que de forma independiente contraten seguros de Vida grupo para sus miembros, por tanto, una persona puede estar asegurada simultáneamente por la póliza voluntaria o mandataria de la empresa más la póliza que el fondo de empleados contrate.

En este contexto, es viable que una persona se encuentre asegurada en varias pólizas de Vida grupo, emitidas por una o varias aseguradoras. No obstante, es obligación del tomador y/o asegurado contarle esto a cada compañía de seguros con la que se tenga pólizas contratadas, normalmente esto se pregunta explícitamente en los formularios de ingreso.

A diferencia de los bienes materiales, a los cuales es posible asignarles un precio y por tanto determinar su máximo valor asegurado, no es posible asignarle un precio a la vida de las personas, razón por la cual las personas pueden estar aseguradas en tantos seguros de Vida y/o Accidentes personales como desee, siempre que los pueda pagar y la suma de todos los valores asegurados esté acorde con su nivel de ingresos.